骑手负事故全部责任，损失是否只能自行承担？保险合同载明免责条款，保险公司就能就此“全身而退”？近日，广东省南雄市人民法院依法审结了一起人身保险合同纠纷，案件涉及外卖骑手配送途中摔伤理赔争议，核心焦点在于保险格式免责条款是否有效，为广大新就业群体的权益保障和骑行安全敲响警钟。
陆某（化名）系注册在某科技公司平台的外卖骑手。2024年11月7日13时30分许，陆某在平台接单配送货物过程中，驾驶电动车因急刹车摔倒受伤。事故发生后，陆某前往当地人民医院就诊治疗。经广州市某交警大队出具道路交通事故认定书，认定陆某对本次事故承担全部责任。
2025年2月28日，广州市某人力资源和社会保障局出具《职业伤害确认结论书》，确认陆某本次事故所受伤害属于职业伤害。为明确伤残情况，陆某委托司法鉴定所对其伤残程度进行鉴定，鉴定结果为陆某构成十级伤残。
此前，陆某所属的某科技有限公司为其投保了团体人身意外伤害保险，陆某为被保险人。案涉保险针对外卖骑手岗位约定，意外伤害身故及残疾保险金额每人限额60万元，单次保险保费为2.5元。保险特别约定明确，保险起保时间为骑手第一次接单时间，止保时间为次日1时30分，保障期间内被保险人在国内遭受意外事故导致伤残、死亡、猝死的，可按约定理赔。同时，保险条款根据人身保险伤残评定标准设置了分级赔付比例，其中十级伤残对应赔付比例为10%。
同时，保险格式条款中设有免责内容：除投保人和保险人另有约定外，若被保险人的受伤情形符合《新就业形态就业人员职业伤害保障办法》约定的职业伤害情形，保险人无需承担被保险人人身伤亡相关保险金给付责任，包含伤残赔偿金、死亡赔偿金、医疗费用等。事故发生后，保险公司依据该条款拒绝理赔，双方产生争议并诉至法院。
南雄法院经审理认为，案涉团体人身意外伤害保险合同系双方真实意思表示，合法有效，陆某已按约定对应支付保费，保险公司理应在保险事故发生后承担理赔责任。案涉免责条款属于保险公司单方拟定、反复使用的格式免责条款，依法保险人需对该类条款作出足以引起注意的提示，并向投保人、被保险人履行明确说明义务，未履行该义务的，该免责条款不发生法律效力。
陆某系接单配送期间意外受伤，经行政机关确认属于职业伤害，伤残等级符合保险赔付标准，事故情形属于案涉保险责任范围。
最终，南雄法院判决保险公司向陆某赔付意外伤残保险金60000元，并支付陆某司法鉴定费用1956元。
【法官说法】
保险合同中由保险公司预先拟定、可重复使用的条款属于格式条款。根据法律规定，对于免除或者减轻保险人责任、限制投保人主要权利的免责条款，保险公司须采用加粗、标红等醒目方式进行提示，同时还要就条款含义向投保人作出明确说明；如果未能依法履行提示和说明义务，该免责条款不产生法律效力。现实中，不少人在投保时往往快速勾选确认，很少仔细阅读合同细则，对免赔情形、伤残认定标准、赔付限制等关键内容疏于留意，等到发生事故申请理赔时，才发现相关限制性约定，进而引发纠纷。在此提示广大群众，投保前务必重点关注免责条款、赔付条件等核心内容，存在疑问及时向承保方核实，充分了解自身权利义务，妥善留存相关凭证，避免后续维权受阻。作为格式条款的提供方，保险公司负有提示与说明义务，该义务不能通过简单交付保险文本、弹窗默认勾选等方式予以免除；保险公司在承保过程中，需对免责、限责内容做好充分释明，切实规范承保流程。
